上世紀(jì)60年代末，美國(guó)作家喬·多明格斯（Joe Dominguez）辭去在華爾街的工作，在他31歲那年正式退休。

雖說(shuō)喬·多明格斯的財(cái)務(wù)自由，是時(shí)代紅利、社會(huì)福利與個(gè)人奮斗的綜合結(jié)果，但他本人把這一切，歸功于自己的一套“財(cái)務(wù)自由”方法論。他與同伴維姬·羅賓（Vicki Robin）因?yàn)?strong>財(cái)務(wù)自由的個(gè)人經(jīng)歷與方法論大受關(guān)注。隨后，維姬·羅賓將喬·多明格斯的這套方法論，總結(jié)成為一本書(shū)——《要錢(qián)還是要生活》（Your Money or Your Life）。這本現(xiàn)象級(jí)“爆款”書(shū)，直接掀起了美國(guó)FIRE（Financial Independence, Retire Early，意為“經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，提前退休”）運(yùn)動(dòng)，影響力波及全球。

《要錢(qián)還是要生活》（Your Money or Your Life）

近年來(lái)，中國(guó)似乎也到了迎接FIRE運(yùn)動(dòng)的最佳時(shí)期，部分“高質(zhì)量”勞動(dòng)者憑借時(shí)代紅利，得以迅速實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、提前退休；同時(shí)，裁員潮、35歲職場(chǎng)危機(jī)潮的來(lái)臨，讓“打工人”不得已要面對(duì)“提前退休”的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

但關(guān)鍵問(wèn)題是，《要錢(qián)還是要生活》這本書(shū)，真的能手把手地將中國(guó)的“焦慮中產(chǎn)”帶上財(cái)務(wù)自由、提前退休之路嗎？

金錢(qián)是什么？

要想財(cái)務(wù)自由，首先得回答一個(gè)問(wèn)題：金錢(qián)是什么？

要想財(cái)務(wù)自由，首先得回答一個(gè)問(wèn)題：金錢(qián)是什么？/圖·unsplash

上世紀(jì)80年代，喬·多明格斯在演講中對(duì)上千名觀眾拋出了這個(gè)問(wèn)題?！板X(qián)是什么？我們從沒(méi)問(wèn)過(guò)這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)槲覀円詾樽约褐来鸢?，但我們真的知道嗎？”接著，他補(bǔ)充道：“你每天都用到這東西。你為它拼死拼活，甘愿為它殺人，你當(dāng)然知道它是什么！”

隨后，喬·多明格斯在演講臺(tái)上掏出一張百元美鈔，他說(shuō)：“喏，這是一張紙?！彼蜷_(kāi)打火機(jī)，準(zhǔn)備點(diǎn)燃這張“紙”。全場(chǎng)觀眾都屏氣凝神，看著臺(tái)上的一舉一動(dòng)?！芭尽钡囊宦?，喬·多明格斯在“紙”即將被點(diǎn)燃的那一刻關(guān)掉了打火機(jī)，說(shuō)：“從你們的反應(yīng)可看出，顯然，它不只是一張紙?！?/p>

將要點(diǎn)燃紙幣的那一刻，臺(tái)下所有人都屏住了呼吸。/圖·unsplash

喬·多明格斯開(kāi)始跟觀眾一對(duì)一互動(dòng)。有學(xué)過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀眾說(shuō)：“金錢(qián)是價(jià)值存儲(chǔ)手段，也就是說(shuō)，你可以把它存起來(lái)，改天再用。”喬·多明格斯回答：“是的，這當(dāng)然是金錢(qián)的一個(gè)重要功能。但不妨想想，如果泡沫破裂、政府失能，惡性通貨膨脹顯現(xiàn)，昨天能買(mǎi)一頭牛的錢(qián)在今天連一升牛奶都買(mǎi)不到，那會(huì)發(fā)生什么？或許，金錢(qián)的價(jià)值一夜之間會(huì)消失得無(wú)影無(wú)蹤?！?/p>

這樣的事在美國(guó)并非沒(méi)發(fā)生過(guò)，比如2008年的金融危機(jī)，還有2009年被戳穿的“旁氏騙局”。

金融危機(jī)爆發(fā)的時(shí)候，泡沫破裂、政府失能，惡性通貨膨脹顯現(xiàn)。/圖·unsplash

有觀眾試探著說(shuō)：“金錢(qián)就是地位?！眴獭ざ嗝鞲袼勾鸬溃骸笆堑模豢偸?。其他特性，如外貌、才智或聲譽(yù)，恐怕比暴發(fā)戶在酒吧吹噓談資更令人尊敬?！边€有觀眾分析：“金錢(qián)是一種交換媒介。”他回答：“很好，那我把這100美元給你，就可以買(mǎi)下你的老婆對(duì)嗎？”

他的言外之意是，這個(gè)回答并不全對(duì)。金錢(qián)作為交換媒介的前提，是雙方就它的價(jià)值達(dá)成協(xié)議。他舉了個(gè)例子：在食人魚(yú)的眼中，金錢(qián)的價(jià)值或許連一張紙都不如。

金錢(qián)作為交換媒介的前提，是雙方就它的價(jià)值達(dá)成協(xié)議。/圖·unsplash

最后，喬·多明格斯給出了一個(gè)確鑿的答案：“這是你能斷言百分之百永遠(yuǎn)屬實(shí)的一件事：金錢(qián)是你用生命能量去換取的東西，你出賣(mài)時(shí)間換取金錢(qián)?！痹谶@套交換秩序下，你與“高質(zhì)量”勞動(dòng)者的區(qū)別只不過(guò)是他們出賣(mài)時(shí)間的價(jià)格是一個(gè)月10萬(wàn)元，而你是一個(gè)月1萬(wàn)元。

哲學(xué)家也將這套價(jià)值交換系統(tǒng)定義為一種剝削：“當(dāng)某樣?xùn)|西被定價(jià)，剝削就開(kāi)始了。”即便沒(méi)辦法逃離，我們或許也可捫心自問(wèn)：你愿意花多少生命能量換取金錢(qián)呢？

你愿意花多少生命能量換取金錢(qián)呢？/圖·unsplash

更有意思的一個(gè)對(duì)金錢(qián)的比喻是：金錢(qián)是一場(chǎng)共同游戲。《要錢(qián)還是要生活》中寫(xiě)到，在這場(chǎng)金錢(qián)游戲中，購(gòu)物中心、手機(jī)App、網(wǎng)站的設(shè)計(jì)宗旨都是抓住我們的注意力與手里的錢(qián)，“它們利用了我們的不安全感與渴望”。

時(shí)尚也是這場(chǎng)游戲的一部分，廣告里的模特照傳遞出的訊息是：“快來(lái)買(mǎi)同款！”我們對(duì)金錢(qián)的很多想象，也是這個(gè)游戲所設(shè)計(jì)的一部分，比如：“誰(shuí)賺得更多、誰(shuí)臨終前消費(fèi)得更多，誰(shuí)就贏了?！?/p>

金錢(qián)是一場(chǎng)共同游戲。/圖·unsplash

這個(gè)游戲里也有“壞蛋”，“他們是督促我們老老實(shí)實(shí)玩游戲的個(gè)人財(cái)務(wù)妖怪：生活成本、通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)衰退與經(jīng)濟(jì)蕭條”。我們作為社會(huì)成員，被迫卷入這場(chǎng)游戲，“假如玩家失去興趣，游戲就崩潰了——這讓社會(huì)感到驚恐”。

不過(guò)，認(rèn)識(shí)到這是一場(chǎng)游戲，我們好歹能有意識(shí)地選擇什么時(shí)候玩金錢(qián)游戲，什么時(shí)候不玩。

FIRE，一場(chǎng)高門(mén)檻的中產(chǎn)游戲

在《要錢(qián)還是要生活》這本書(shū)里的定義，財(cái)務(wù)自由并非一個(gè)無(wú)限大的天文數(shù)字，而是一種你覺(jué)得足夠的狀態(tài)。沿用上述公式——生命能量?jī)稉Q金錢(qián)、金錢(qián)滿足個(gè)人需求，倒推一下，個(gè)人需求越少，財(cái)務(wù)自由越易實(shí)現(xiàn)，付出的生命能量也就越少。

2021年9月18日，北京，一名男子和商場(chǎng)里的雕像互動(dòng)。（圖 / 視覺(jué)中國(guó)）

這樣一來(lái)，財(cái)務(wù)自由就成了一道個(gè)人需求的選擇題。《要錢(qián)還是要生活》花了大量篇幅說(shuō)服讀者：如果把對(duì)房產(chǎn)、汽車(chē)等需求砍掉，只保留最基本的需求，你就能盡早提前退休、收獲自由。

接著，該書(shū)提出了一個(gè)著名的財(cái)務(wù)自由公式——4%法則——假設(shè)一個(gè)人每月固定開(kāi)支6000元，一年開(kāi)支7.2萬(wàn)元，那么，他要準(zhǔn)備的“退休金”就是180萬(wàn)元，再用這筆錢(qián)產(chǎn)生的投資回報(bào)來(lái)覆蓋所有固定開(kāi)支。4%法則，也是FIRE運(yùn)動(dòng)中最重要的一大法則。

如果把對(duì)房產(chǎn)、汽車(chē)等需求砍掉，只保留最基本的需求，你就能盡早提前退休、收獲自由。/圖·unsplash

只可惜，《要錢(qián)還是要生活》給出的“財(cái)務(wù)自由”公式，僅僅適合中產(chǎn)以上人群。美國(guó)財(cái)經(jīng)博主Flannel Guy ROI算了筆賬：大約50%的美國(guó)家庭，年收入超過(guò)5萬(wàn)美元（2013年數(shù)據(jù)，下同）；另外大約50%的美國(guó)家庭，年收入更少。以年收入5萬(wàn)美元的美國(guó)普通家庭為例，即便“降低物欲”、刨除額外花銷(xiāo)，他們每年可能也要花費(fèi)3.6萬(wàn)美元購(gòu)買(mǎi)必需品，一年只能攢下1.4萬(wàn)美元。按4%法則，這個(gè)家庭大約要64年才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

中國(guó)的絕大部分家庭，更不可能靠4%法則走向財(cái)務(wù)自由，理由是脫離了西方高福利社會(huì)的背景。外媒將FIRE人士稱(chēng)為“休閑貴族”。中國(guó)的FIRE人士門(mén)檻更高，集中在金字塔塔尖的那一小部分，比如，一些家底厚的富二代、全職主婦或主夫，以及靠時(shí)代紅利投資房地產(chǎn)、金融產(chǎn)品等“淘到金”的人。那些白手起家、完全靠自己工作攢錢(qián)的，占比很小。

不論是在中國(guó)還是美國(guó)，對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)要想依靠百分之四法則盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由很難。/圖·unsplash

FIRE人士?jī)?nèi)部，也區(qū)分胖FIRE、瘦FIRE與咖啡師FIRE——一類(lèi)是孜孜不倦、存款充足的“胖FIRE”，一類(lèi)是省吃?xún)€用、過(guò)極簡(jiǎn)生活的“瘦FIRE”，還有一類(lèi)是存款差一點(diǎn)、靠兼職來(lái)湊的“咖啡師FIRE”。但別忘了，能邁進(jìn)FIRE生活門(mén)檻的，都不差錢(qián)。

普通人想財(cái)務(wù)自由，可能嗎？

作為一個(gè)普通人，想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、提前退休還有沒(méi)有可能？

沿用上述定義，財(cái)務(wù)自由，是一個(gè)你覺(jué)得足夠的狀態(tài)。若把個(gè)人需求降到最低，就有可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由嗎？

作為一個(gè)普通人，想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、提前退休還有沒(méi)有可能？/圖·unsplash

藝術(shù)家唐冠華回答：當(dāng)然有可能。他在22歲那年辭去廣告公司的工作，兜里揣著2000元就住在了嶗山。他開(kāi)始了一種自給自足的生活實(shí)驗(yàn)，即依靠雙手來(lái)滿足個(gè)人需求。這意味著退出金錢(qián)游戲。

唐冠華很小就學(xué)會(huì)了賺錢(qián)：初中時(shí)維修計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，一個(gè)月掙一千元。沒(méi)念完高一，他就退了學(xué)，干起平面廣告設(shè)計(jì)的工作。過(guò)早入局，讓他很早對(duì)金錢(qián)游戲喪失興趣財(cái)務(wù)，起因是一次去澳門(mén)的經(jīng)歷——他去了好幾次賭場(chǎng)，見(jiàn)識(shí)了很多四五十歲的老板通宵賭博、輸光現(xiàn)金才罷休，輸了繼續(xù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)各種酒吧、舞會(huì)、秀場(chǎng)……唐冠華第一次感受到，有錢(qián)人的生活原來(lái)無(wú)聊透頂。

唐冠華第一次感受到，有錢(qián)人的生活原來(lái)無(wú)聊透頂。/圖·unsplash

住進(jìn)嶗山財(cái)務(wù)，唐冠華的“石頭房”是自己砌的，用的是當(dāng)?shù)刈钇毡榈淖匀徊牧?，如泥土、石頭、木頭等，幾乎沒(méi)花錢(qián)。屋里擺放的生活用品，大多是他動(dòng)手制作的——要么是燒制的陶器，要么是對(duì)廢舊材料的再利用。

25歲那年，他得到一個(gè)公益基金會(huì)的支持，搬去距離福州市高鐵站28公里的關(guān)中村，在旁邊的幾百畝空地上，建立了“南部生活社區(qū)”。在這片空地，他得以全面展開(kāi)自給自足的生活實(shí)驗(yàn)。他建了一座半圓形的穹頂屋——在當(dāng)?shù)卣?00根左右的天然木材作為建筑材料，花了一周左右的時(shí)間，除了人力幾乎不產(chǎn)生其他成本。

二十五歲那年，唐冠華開(kāi)始全面展開(kāi)自給自足的生活實(shí)驗(yàn)。/圖·unsplash

他還嘗試用拆毀舊房子的廢材料，動(dòng)手建了一個(gè)類(lèi)似房車(chē)的建筑，前后也就花了一個(gè)月時(shí)間。有了耕地，糧食、果蔬等，他也能自己種植。山上的電線桿、取火燃料、取暖設(shè)備，包括屋內(nèi)的廁所等，都是他自己設(shè)計(jì)的。他還為南部生活社區(qū)招募了10位固定成員。

據(jù)唐冠華介紹，當(dāng)時(shí)，70%的生活必需品，他都能自給自足。在此期間，唐冠華還組織了一趟歐洲游，探訪德國(guó)、法國(guó)、意大利、芬蘭與蘇格蘭等地的“自給自足”社區(qū)。這些社區(qū)大都遠(yuǎn)離都市，社區(qū)成員自愿組成一個(gè)小社區(qū)，用幾十年的時(shí)間探索一種自給自足，共同搭建房屋、種植蔬菜、轉(zhuǎn)換能量與制造日用品的生活方式。

唐冠華還組織了一趟歐洲游，探訪德國(guó)、法國(guó)、意大利、芬蘭與蘇格蘭等地的“自給自足”社區(qū)。/圖·unsplash

上世紀(jì)80年代，在美國(guó)阿肯色州，一對(duì)夫婦還踐行了教育上的“自給自足”，他們養(yǎng)育的19個(gè)孩子采用的均是家庭教育。

唐冠華意識(shí)到，自給自足的群居生活是一種極古老的生活方式，一直延續(xù)至今。實(shí)踐這一生活方式的前輩，也為他們留下了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

如今，“退休”了10年、32歲的唐冠華對(duì)“財(cái)務(wù)自由”的定義是：一塊9—20平方米的建設(shè)用地，這樣他就能搭起一個(gè)居所；一塊2畝左右的耕地，種上糧食、蔬菜等，他就能養(yǎng)活自己。有條件的話，再養(yǎng)殖一些家禽、種一片果園，就足以滿足身體的營(yíng)養(yǎng)所需。最后，只要有3人以上抱團(tuán)，就足以應(yīng)付突如其來(lái)的意外。

提前退休不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是，你要用這些多出來(lái)的“自由”時(shí)光干什么呢？/圖·unsplash

當(dāng)然，這一切跟金錢(qián)一點(diǎn)兒關(guān)系都沒(méi)有。唐冠華的“退休”秘訣是，將個(gè)人需求壓縮到最小，再最大程度地靠雙手滿足自己的需求。

但提前退休不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是，你要用這些多出來(lái)的“自由”時(shí)光干什么呢？

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